Что такое пенсионный иммунитет
С каждым днем все больше набирает обороты заключение договоров по пенсионному аннуитету среди компаний по страхованию жизни.
По данным отчетов Национального Банка Республики Казахстан по состоянию на 01.10.2015 г. сборы премий составили 13 163 714 тыс. тг. (с нарастающим итогом), что на 39 % больше, чем за аналогичный период 2014 года. Что же так привлекает в данном продукте наших с вами соотечественников? Мы решили разобраться в этом вопросе, попросив прокомментировать особенности данного страхового продукта специалистов АО «КСЖ «Grandes».
— Подскажите, пожалуйста, какими преимуществами обладает договор пенсионного аннуитета в сравнении с выплатами из ГЦВП?
— Во-первых, основным преимуществом пенсионного аннуитета, по мнению наших клиентов, является пожизненная выплата накоплений (за исключением договоров срочного пенсионного аннуитета). При выплате из ГЦВП пенсионных накоплений суммы может хватить приблизительно на 10 лет. Пожизненные выплаты, получаемые при заключении договора аннуитета с АО «КСЖ «Grandes», позволят обеспечить человека средствами до весьма преклонного возраста.
Во-вторых, клиенты могут получить единовременную выплату, которая варьируется от 10% до 30% от суммы пенсионных накоплений, переведенных в компанию. Потенциальные клиенты могут получить:
— не более 10% от суммы, в случае если накопления не превышают 7 000 кратного размера минимального расчетного показателя (до 13 874 000 тг.);
— не более 20% — от суммы накоплений в размере 7 000 МРП до 15 000 МРП (29 730 000 тг.);
— не более 30% — если накопления превышают 15 000 МРП (свыше 29 730 000 тг.).
— Расскажите, кто именно может заключить договор аннуитета?
— Страхователями по договору пенсионного аннуитета могут стать:
1) мужчины в возрасте 55 лет и старше, чьи накопления превышают 5 800 362 тенге;
2) женщины в возрасте 50 лет и старше, с накоплениями от 8 081 925 тенге;
3) военнослужащие и приравненные к ним лица, вышедшие на пенсию по выслуге лет, с условием перевода только 50% своих накоплений. Выплаты в таком случае осуществляются вплоть до пенсионного возраста – заключается срочный договор аннуитета.
Договор пенсионного аннуитета можно заключить и в пенсионном возрасте, при условии, что сумма их накоплений для мужчин (63 года) составит 4 534 088 тенге, а для женщин (58 лет) – 6 520 527 тенге. Чем старше возраст — тем меньше сумма накоплений необходима для заключения договора.
— В СМИ выходило много статей про пенсионный аннуитет, в некоторых из них писали про наследование накоплений, подскажите, действует ли сейчас это условие и на кого оно распространяется?
— Гарантированный период – это период, во время которого ежегодные (ежеквартальные, ежемесячные) выплаты смогут получать наследники клиентов. В случае смерти страхователя право на получение выплат переходит к наследникам клиента. Выплаты осуществляются до конца гарантированного периода, который может варьироваться в среднем от 5 до 25 лет.
— Мы также слышали, что у человека есть возможность при наличии стажа работы до 1998 года получать выплаты из ГЦВП дополнительно к пожизненной выплате по договору аннуитета, действительно ли это так?
— Да, это правдивый факт. К примеру Вы заключили договор в 55 лет, с этого момента вы получаете выплаты из компании по страхованию жизни и продолжаете работать вплоть до пенсионного возраста. За это время у вас накапливается дополнительная сумма в пенсионном фонде. К 63 годам (58 лет – женщины) Вы имеете право на получение следующих выплат:
1) страховые выплаты из компании по страхованию жизни;
2) пенсионные выплаты из ЕНПФ по накопленным суммам за период с 55 лет до 63 лет;
3) выплаты из ГЦВП за трудовой стаж до 1998 года.
— Насколько мы осведомлены, в 2016 году хотят внести изменения в закон «О пенсионном обеспечении в Республики Казахстан», какие изменения отразятся на будущих клиентах Вашей компании?
— В проекте изменений «О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан» предполагается, внесение изменений в части отмены единовременной выплаты, таким образом, преимуществом для всех клиентов страховой организации с 1 января 2016 года, будет только пожизненная выплата. В том-же документе предусматривается, что заключать договоры пенсионного аннуитета уже не смогут военнослужащие и приравненные к ним лица, вышедшие на пенсию по выслуге лет. Данный факт тоже влияет на повышение активности продаж в данном виде страхования.
Основным преимуществом пенсионного аннуитета по сравнению с пенсионным обеспечением из ГЦВП является:
1) Получение выплат уже сейчас, не дожидаясь достижения пенсионного возраста;
2) Получение единовременных выплат, которые позволят Вам решить текущие насущные проблемы (закрытие кредита, покупка авто, ремонт/приобретение недвижимости, путешествия и т.п.);
3) Обеспечение будущего близких Вам людей за счет гарантированных выплат.
Специалисты АО «КСЖ «Grandes» ведут активную консультацию и готовы ответить на все имеющиеся вопросы уже сегодня по телефонам +7 727 222 11 98, или по контактам на нашем сайте www.grandes.kz/contacts для связи в других регионах.
Справочная информация:
АО «КСЖ «Grandes» на рынке страхования жизни уже более 8 лет, действующие клиенты более 15 000 физических и юридических лиц. Компания имеет 18 областных филиалов, широкую агентскую сеть и взаимодействует с самыми высокоорганизованными и успешными партнерами. Один из принципов компании – соответствовать международным стандартам ведения бизнеса, что гарантирует нашим клиентам предоставление высокого сервиса при заключении и сопровождении договора.
ГЦВП — республиканское государственное казенное предприятие «Государственный центр по выплате пенсий».
Больше новостей в Telegram-канале «zakon.kz». Подписывайся!
Недавно моя коллега и подруга провела один смелый журналистский эксперимент. Как только ей исполнилось 55 лет, она взяла и перевела из пенсионного фонда свои накопления в страховую компанию. Так сказать, купила пенсионный аннуитет. Результат превзошел все ожидания — 80% от переведенной суммы (!) страховая компания ей тут же перечислила на банковский счет.
Парадокс добровольности
О том, что страхование не особенно популярно у нас в стране — это очевидно. Если бы не пул обязательных видов страхования, когда население и юридических лиц просто-напросто обязывают покупать страховые полисы, то, наверное, не набралось бы и десяти игроков рынка. Сейчас же существует 36 СК, из них семь специализируются на страховании жизни. Причем, все больше страховщиков подумывает о том, чтобы параллельно с компанией общего страхования организовать и компанию по страхованию жизни (КСЖ).
Причин тут две. Во-первых, в стране понемногу начинает «раскручиваться» еще один обязательный класс — страхование работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей, который полностью отдан на откуп именно КСЖ. Во-вторых, КСЖ довольно успешно работают по классу «аннуитетное страхование».
Этот нонсенс, но аннуитетное страхование, которое фактически является добровольным видом, приобретает все большую привлекательность в глазах будущих пенсионеров. Так, согласно официальной статистике, переводы пенсионных накоплений получателей в страховые организации в соответствии с договором пенсионного аннуитета с начала 2012 года осуществлены 6 130 получателями на общую сумму 10,7 млрд. тенге. Общая сумма переводов пенсионных накоплений получателей в страховые организации в соответствии с договором пенсионного аннуитета составила на 1 июня 2012 года 43,5 млрд. тенге.
Ровно год назад, за такой же период, страховые компании сумели заключить договора пенсионного аннуитета с 3 878 получателями на общую сумму 5,5 млрд. тенге. А общая сумма переводов в СК из НПФ на 1 июня 2011 года составляла 20,3 млрд. тенге.
То есть, всего за 1 год — опять «восклик» — страховщикам удалось удвоить свою статистику. И, видно, это не предел.
Секрет успеха кроется в том, что страховые компании, чьим продуктом является пенсионный аннуитет, по существу превратились в легальные схемы обналичивания будущих пенсий.
Сразу на руки!
В случае с моей подругой дело было так. Как только она отпраздновала свой юбилей, ей позвонили. И у страховых компаний, и у их агентов имеется абсолютно точная информацию о людях, достигших права выхода на пенсию при достаточности пенсионных накоплений (при этом не приходится сомневаться, что источники информации — незаконны!). Если у мужчины на счету имеется 2,5 млн. тенге, а у женщины — 2,9 млн. тенге, то при достижении 55-летнего возраста они имеют право купить пенсионный аннуитет и выйти на пенсию.
Так вот, ей позвонили. Она подумала и решила воспользоваться предложением. После быстрых и очень точных манипуляций с пенсионным счетом деньги были благополучно переведены на счет страховой компании и через некоторое время СК, как и было обещано, перечислила моей подруге на банковский счет 80% всех накоплений за минусом 10%, удержанных в виде подоходного налога. Остальной капитал — 20% — остался у страховщика, который, конечно, выплатит неплохие комиссионные своему агенту, нашедшему клиента, и еще останется какая-то мелочь, которую моей подруге начнут выплачивать равными долями после того, как ей исполнится 73 года. Но про эту часть аннуитетной эпопеи моя подруга ничего толком не знает — ни она сама, ни, по всей видимости, страховая компания не верит, что наступит то время, когда нужно будет исполнять свои обязательства. Основная часть работы сделана — деньги клиент получил, все довольны!
Страховые компании всегда практиковали единовременные выплаты. Правда, речь шла о том, что на руки будущему пенсионеру выдается все, что накоплено сверх суммы, необходимой на покупку аннуитета. Теперь дошло до обналичивания, без каких-либо формальных аннуитетных выплат.
Статистика на этот счет очень красноречива. Так, страховые премии по классу «аннуитетное страхование» на 1 июня 2011 года составили 7,955 млрд. тенге, на 1 июня 2012 года — 13,598 млрд. тенге. При этом выплаты на те же даты достигли 3,751 млрд. и 10,014 млрд. тенге соответственно. Очевидно, что пенсионные накопления, переведенные из НПФ в страховые компании, не остаются на счетах последних, а прямиком уходят, за минусом комиссионных и налогов, владельцам этих счетов.
Видит око, да зуб неймет
В Комитете по финансовому надзору Национального банка РК, похоже, о реально существующих схемах по выводу пенсионных накоплений все же догадываются. На запрос «Миллионера» директор департамента надзора за финансовыми организациями Елена НИКИФОРОВА ответила, что «в настоящее время законодательством Республики Казахстан не предусмотрена единовременная выплата по договорам пенсионного аннуитета. Однако договором страхования может быть предусмотрена различная периодичность аннуитетных выплат. Страховые выплаты могут осуществляться ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или в другом порядке, к примеру, раз в 5, 7 лет». При этом она отметила, что «осуществление единовременных выплат, выплат за несколько лет вперед, выплат с периодичностью раз в несколько лет приводит к определенным рискам как для пенсионера, так и для страховой организации». Именно поэтому, дескать, в настоящее время Национальным банком ведутся работы по согласованию проекта Закона РК «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам социального обеспечения», в котором будет урегулирован вопрос единовременных выплат по пенсионным аннуитетам.
Специалисты пенсионных фондов, наблюдающие за тем, что происходит с пенсионными накоплениями их вкладчиков, только разводят руками: НПФ и КСЖ поставлены в заведомо неравные условия по условиям выплат пенсионных накоплений. «Вкладчик/получатель должен иметь право выбора между равными условиями с разницей лишь в каких-то формах удобства», — говорят эксперты. На практике же получается, что вкладчики переводят часть своих пенсионных накоплений в компании по страхованию жизни не столько потому, что не верят в накопительную пенсионную систему, сколько потому, что остро нуждаются в деньгах на различные нужды: лечение, погашение кредита, оплата учебы детей и т.д. То есть, выгода получения пенсионных выплат из страховых компаний в нынешней ситуации — это не выгода в подлинном смысле слова. Это просто возможность для вкладчика закрыть одну текущую проблему. А вот какие проблемы возникнут от такой «псевдовыгоды» в дальнейшем, можно только догадываться: наряду с самозанятым населением, которое вот уже десять лет (!) не формирует свою будущую пенсию, может появиться и такая категория граждан, которая к моменту наступления нетрудоспособного возраста уже не будет иметь никаких накоплений…
Ирина ГАЛКИНА
Кстати
Категории граждан, имеющие право перевода пенсионных накоплений из пенсионного фонда в страховую организацию:
— лица, достигшие пенсионного возраста: 58 лет — женщины, 63 года — мужчины;
— лица, достигшие 55- летнего возраста;
— женщины, имеющие 5 (пять) и более детей, и воспитавшие их до восьмилетнего возраста;
— военнослужащие, имеющие право на получение пенсии по выслуге лет (подробно в пункте 3 статьи 31-1 Закона);
— граждане, проживающие в зонах чрезвычайного и максимального радиационного риска, в период с 29 августа 1949 года по 5 июля 1963 года, не менее 10 лет (подробно в пункте 1 статьи 31-1 Закона).
Вышеуказанные лица имеют право перевести в страховую организацию свои пенсионные накопления только при условии достаточности пенсионных накоплений. Это означает, что сумма накоплений вкладчика в пенсионном фонде должна быть достаточной для уплаты премии по пенсионному аннуитету. В данном случае, сумма перевода рассматривается в качестве страховой премии.
1. Что случилось?
Многие казахстанцы часто задаются двумя вопросами: как выйти на пенсию до наступления пенсионного возраста и как изъять досрочно свои пенсионные накопления из ЕНПФ. Informburo.kz подробно рассказывает об одном из таких способов.
2. Что такое пенсионный аннуитет?
Пенсионный аннуитет – это договор со страховой компанией, который позволяет вам начать получать пенсию раньше положенного срока, при условии, что у вас достаточное количество накоплений в ЕНПФ.
3. Как рано можно выйти на пенсию?
Женщины могут оформить пенсионный аннуитет в 50 лет, мужчины – в 55. Если вы имеете не менее пяти лет стажа на работах с вредными условиями труда, вне зависимости от пола, пенсионный аннуитет можно оформить в 50 лет.
4. Сколько денег должно быть на счету, чтобы оформить пенсионный аннуитет?
Чтобы выйти на пенсию в 50 лет, женщина должна накопить 8,8 млн тенге. Мужчине, чтобы уйти на заслуженный отдых в 55, надо иметь на счету 6,3 млн тенге (по данным 2016 года). В 2019 году суммы увеличились: женщины могут оформить пенсионный аннуитет, имея на счету 13,5 млн тенге, мужчины – 9,6 млн тенге.
5. Каким будет размер пенсии при оформлении пенсионного аннуитета?
Стандартной цифры нет – пенсия варьируется в зависимости от размера накопленных средств. Рассчитываются аннуитетные выплаты исходя из среднего статистического возраста казахстанцев, отдельно мужчин и женщин. При этом размер ежемесячной выплаты владельцу пенсионного аннуитета из страховой организации ежегодно растёт и так же, как и размер минимальной пенсии привязан к минимальному расчётному показателю (МРП). Если пенсионер получает выплаты из пенсионного фонда, его пенсия, т.е. выплаты, не индексируются, тогда как получение пенсии посредством аннуитета ежегодно индексируется на 5%. Это обязательное законодательное требование, когда без индексации нельзя перевести накопления из ЕНПФ в страховую компанию.
6. С чего начинается оформление аннуитета?
Вначале будущий покупатель просчитывает, какой по стоимости аннуитет он может себе позволить, исходя из своих накопленных пенсионных средств, поскольку закон устанавливает лишь минимальную стоимость аннуитета. Страховые компании предлагают дополнительные опции к базовому аннуитету – именно по этой причине цена данного продукта возрастает. После этого принимается решение о покупке пенсионного аннуитета, либо о том, чтобы остаться на обслуживании пенсионного фонда.
7. Что делать, если отчислений на вашем счету недостаточно?
В случае недостаточности пенсионных накоплений, сформированных за счёт обязательных взносов и/или обязательных профессиональных взносов, могут быть использованы взносы добровольные. То есть вы легко можете пополнить ваш пенсионный счёт до требуемой суммы, были бы только финансовые возможности.
8. Как выбрать страховую компанию?
Выбирайте финансово надёжного страховщика, с хорошей репутацией. Помните, что пенсионные аннуитеты могут предлагать лишь специализированные игроки рынка, а именно компании по страхованию жизни, которые имеют для этого отдельную лицензию Нацбанка.
9. Как происходит процесс оформления пенсионного аннуитета?
Выбрав страховую компанию, потребитель заключает с ней договор. С ним надо пойти в пенсионный фонд, который проверит условия договора на соответствие законодательству, и если всё в порядке, накопления будут переведены в страховую компанию и выплаты могут начаться уже через несколько дней.
10. Куда будет поступать пенсия?
Страховая компания, выплачивая аннуитеты, переводит деньги на банковский счёт страхователя, реквизиты которого были указаны в договоре пенсионного аннуитета. При этом оплата банковских услуг, связанных с переводами, зачислениями и выплатами сумм страховых выплат, осуществляется за счёт собственных средств страховой организации.
11. Можно ли получить всю сумму сразу?
Нет. При этом закон разрешает страховой компании сделать покупателю единовременную выплату из суммы перечисленных накоплений, которая сегодня установлена в размере от 10% до 30% в зависимости от суммы аннуитета. Если накопления превышают 15 000 МРП, можно будет забрать 30%, от 7000 до 15 000 МРП – 20%, менее 7000 МРП – 10%.
12. Будут ли вам платить пенсию до самой смерти?
Аннуитет может быть пожизненным и срочным, т.е. на определённый срок. Пожизненный аннуитет стоит дороже.
13. Можно ли передать накопления по наследству?
Да, но только на определённый срок. Наследование выплат осуществляется посредством «гарантированного периода», который устанавливает сам клиент при заключении договора со страховой компанией. Это могут быть 5, 10 или максимально 15 лет. Например, человек установил гарантированный период в 10 лет, но спустя шесть лет скончался. Оставшиеся четыре года выплаты на тех же условиях будут получать его наследники, указанные в договоре. По истечении гарантированного периода выплаты прекратятся. Если же владелец пенсионного аннуитета пережил установленный гарантированный период, в случае смерти наследники ничего не получат. В этом случае средства пенсионера переходят в «общую кассу» и выплачиваются уже тем, у кого уровень дожития больше.
14. Можно ли выбрать график платежей?
Да. Вы можете получать выплаты от страховой компании ежемесячно, ежеквартально или ежегодно – как вам удобнее.
15. Облагаются ли выплаты пенсионных накоплений налогами?
Обязательные налоги в размере 10% любой пенсионер платит при получении пенсии, неважно, из какого источника – страховой компании или ЕНПФ. При этом часть выплат из страховой компании налогами не облагается. Аннуитеты пользуются нормой, которая позволяет экономить на налогах и относить часть от накоплений на вычеты. Это происходит в случае, если периодические пенсионные выплаты из страховой компании не превышают размера одной минимальной заработной платы. С 1 января 2016 года минимальная заработная плата установлена в размере 22 859 тенге. В следующем году сумма будет изменена, так как привязана к МРП.
16. Можно ли получать пенсию и в страховой компании, и в ЕНПФ?
Да. Например, если накопления в ЕНПФ превышают стоимость аннуитета, излишек денег можно оставить в пенсионной системе. Другой вариант – купить пенсионный аннуитет и продолжить работать. И в первом, и во втором случае вы будете получать пенсию и в страховой компании, и в ЕНПФ. Кроме того, за вами всегда останется солидарная пенсия при наличии трудового стажа до 1998 года.