На кризис у нас иммунитет
Возраст «за пятьдесят» не помеха для обучения новым стратегиям, даже для состоятельных клиентов, привыкших к множеству помощников. Мария Поденко, руководитель премиальной сети Сбербанк Первый, рассказала об онлайн-безопасности, модельных портфелях и персонализированных стратегиях
— Мария, как изменилось поведение клиентов в вашем сегменте в эти кризисные месяцы?
— В банковской сфере все, как в жизни. На мой взгляд, четырех месяцев даже при таких радикальных изменениях режима жизни недостаточно, чтобы выработались устойчивые изменения в поведении клиентов. В целом, спрос на банковские продукты не изменился: клиенты продолжают открывать депозиты, заказывают карты, покупают монеты, инвестируют. Безусловно, те, кто ранее был осторожен в использовании цифровых сервисов, вынуждены были начать ими пользоваться.
Нам удалось убедить коллег, что интернет-банк будет востребован состоятельными клиентами, средний возраст которых — 54 года, к тому же они привыкли поручать дела помощникам. И вот что удивительно: оказалось, что именно в нашем сегменте самый высокий показатель МAU (ежемесячное использование «Сбербанк Онлайн». — Ред). Как минимум 80% клиентов раз в месяц совершают операции в онлайне, а примерно треть ежедневно используют «Сбербанк Онлайн».
— Какова статистика по портфелю в вашем сегменте?
— С началом 2020 года, в целом, портфель увеличился на 7% (это к вопросу о кризисе). Наиболее значительно выросла брокерская часть.
— Насколько ваш текущий опыт сопоставим с рынком?
— Сбербанк — это почти половина рынка депозитов, 43%. А состоятельные клиенты выбирают для своих целей два — четыре банка. Борьба идет за то, чтобы стать банком первого выбора. Конечно, это несколько искажает статистику, но она в любом случае показательна, поскольку по стране 150 отделений — выборка позволяет делать выводы о том, что в принципе происходит на рынке.
— Как менялся сервис в период вынужденной самоизоляции?
— Вся сеть продолжала работу, потому что некоторые якорные операции можно совершить только в отделении: посетить сейфовые ячейки, внести или снять наличные. Поток клиентов упал примерно вдвое, поскольку весь daily banking мы перевели в онлайн, адаптировали под потребности нашей категории клиентов. Расширены лимиты: можно в течение дня переводить до 5 млн рублей. Усилена защита: подтвердить увеличение лимита клиент может биометрией, для этого достаточно произнести текст и сфотографировать лицо. Зарегистрировать образец биометрических данных можно как в отделении, так и в мобильном приложении. Сейчас Банк работает над расширением каналов идентификации.
Сервис «Сбербанк ассистент» позволяет сфотографировать счет и отправить его на специальный адрес, получить подтверждение через SMS и паролем подтвердить эту операцию. Менеджеры всегда были на связи, консультации проводились с использованием удобных клиентам каналов. Никаких дополнительных рисков.
ИЗ РЕСТОРАНА — В СУПЕРМАРКЕТ
— Можно ли говорить о том, что клиенты стали экономить?
— Траты действительно уменьшились, в апреле-мае мы увидели снижение показателей практически в два раза. Пропала целая категория — туризм и транспорт, на которую в январе, например, клиенты расходовали до 20% средств, в феврале — 18%, или почти пятую часть бюджета. В апреле-мае остался транспорт, и тот минимизировался до 3%. Траты на рестораны до кризиса составляли 15%. Зато статья «Продукты питания» стала занимать треть расходов состоятельных клиентов, такое редко встречается.
—Вы рассматривали снижение порога вхождения?
— Все осталось по-прежнему, мы не увидели причин для изменений.
— Конкуренция в кризис растет. Каковы механизмы борьбы за клиентов и нужно ли вообще суетиться? Или все равно клиенты в тяжелые времена выбирают госбанки?
— Конечно, борьба за рынок не останавливается: наш клиент очень требовательный. а привычка клиентов работать с несколькими банками всегда держит нас в тонусе.
Меняется поведение клиентов по портфелю. В целом, у нас под управлением действительно большой портфель — около 3 трлн рублей. При этом 64% составляют депозиты: у нас много действительно консервативных клиентов либо клиентов с консервативным риск-профилем, большую часть средств разместивших в депозиты.
С начала года доля депозитов снизилась на 2%, в то время как доля брокерских счетов сопоставимо выросла. Для такого огромного портфеля (и даже в целом для рынка) 2% — это много. На брокерских счетах у нас сейчас 24% средств.
ИНВЕСТПОРТФЕЛИ НА РАЗНЫЕ ЦЕЛИ
— Вы ожидали такого значительного роста в текущем году после прошлогоднего всплеска интереса к инвестированию или кризис так серьезно сыграл «в плюс»?
— Конечно, ожидали. Были рекордные показатели роста. С начала года доля клиентов, которые имеют брокерские счета, выросла на 30%. Из них количество активных клиентов (по классификации ЦБ РФ — это те, кто совершают сделку хотя бы раз в месяц) выросло в два раза. Клиенты пользовались возможностями, которые этот год им подарил.
— Исходя из описанного ранее усредненного риск-профиля верно ли делать вывод, что это преимущественно консервативные инвестиции?
— Да, большая часть портфеля — это облигации. Но также мы видим, что в кризис некоторые клиенты стали принимать на себя большие риски. На начало года у нас было 82% облигаций в портфеле, на текущий момент их 77%. Приятно покупать просевшие бумаги.
С ноября 2019 года мы с УК Сбербанка предлагаем клиентам решения, которые позволяют одновременно контролировать риск и давать максимальный доход на этот риск. Мы запустили несколько стратегий — от консервативной до агрессивной. Клиент выбирает комфортный уровень риска. Модельный портфель ребалансируется ежеквартально, что гарантирует соответствие выбранному уровню риска. В таких стратегиях сейчас работает 1,5 млрд рублей. Это новый формат продукта для клиентов, но уже сейчас они ощутили высокую эффективность стратегий: например, в период высокой волатильности в марте текущего года наши консервативные стратегии снижались лишь на 2%, в то время как рынок падал более чем на 20%.
Также мы учитываем, что весь мир движется к персонализации услуг и сервисов под конкретного клиента. В августе мы запускаем первую на рынке линейку продуктов Target Date Strategies. Клиенты часто мыслят категориями определенного периода или события, например условного выхода на пенсию — даты, когда человек перестает заниматься бизнесом и становится рантье. Соответственно мы предлагаем стратегию, которая будет меняться каждый год — изначально это агрессивный портфель, затем все более консервативный, и, допустим, к 2025 году клиент вернет вложенные денежные средства и получит максимальный доход на риск. Такого предложения нет на рынке, мы ждем хороший отклик.
КЛИЕНТ РИСКУЕТ В КРИЗИС
— Клиенты, в прошлом году вложившиеся в фондовый рынок, сильно нервничали, когда в марте по всему миру рухнули биржи?
— У нас уже сформировался иммунитет к кризисам. Я вместе с клиентами переживаю не первый кризис — 2008 год, 2014-й. Среди наших клиентов есть те, кто прошли и через 1998 год. В этом году мы увидели максимально спокойное и очень зрелое поведение. В марте был всплеск объема конверсионных операций, в остальные месяцы интерес стал снижаться. Клиенты в два раза больше покупали валюту, чем продавали.
— То есть нельзя сказать, что снизился аппетит к риску, люди действуют разнонаправлено?
— Верно. У клиентов, которые выбирают пассивное управление, сейчас более популярны консервативные стратегии. У тех же, кто самостоятельно распоряжаются своими средствами на брокерских счетах, доля облигаций упала, а доля акций выросла. То есть клиенты, изначально более склонные к риску, стали принимать большие риски, консервативные стали более осторожными.
БОНУСЫ С ВОЗВРАТОМ
— Что вы предлагаете клиентам в кризис, чтобы сохранить их лояльность?
— Не думаю, что лояльность пострадала. По премиальным картам сохранилось максимальное начисление баллов «Спасибо», вместо посещения ресторанов — на доставку. Мы ждем открытия границ, чтобы вернуть привилегии, ранее доступные клиентам.
Мы стараемся быть максимально полезными для наших клиентов. В кризис провели множество вебинаров, где оперативно предоставляли востребованную информацию — не только по банковским услугам, но и, например, по переводу бизнеса в дистанционный формат, юридическим аспектам ситуации, включая взаимоотношения с арендаторами.
В июне вместе с РБК запустили в новом телевизионном формате проект F1RST TALK на тему инвестиций. Это публичные дискуссии с лидерами мнений. В этом проекте мы хотим показать, что инвестиции могут стать частью жизни каждого. Именно поэтому все приглашенные эксперты рассказывают о своем опыте, делятся инсайтами и инструментами грамотного инвестирования в ценные бумаги. Нам важно, чтобы клиенты видели по эту сторону экрана бизнесменов, которые тоже становятся инвесторами.
— Классический клиентский клуб в новом формате?
— Наш «Клуб Первых», объединяющий 330 предпринимателей и топ-менеджеров среднего и крупного бизнеса, перевел все свои встречи в Zoom, и мы с большим трепетом ждали: будут ли клиенты общаться онлайн. Я как член клуба видела, насколько быстро произошел переход на новый формат. Думаю, сейчас нам будет непривычно встречаться в офлайне.
У нас очень высокий уровень лояльности именно у клиентов, которые попадают в этот клуб. Есть форматы клубных встреч, где участники обсуждают профессиональные вопросы и делятся опытом. Есть формат, в котором участники могут рассказать другим членами клуба о своих проектах, а те, в свою очередь, — предоставить ресурсы от идей и контактов до инвестиций. Презентация проектов продолжалась и в онлайн-формате во время пандемии.
Лето – самое время позаботиться о себе и своем здоровье. Особенно это актуально в этом году, в период пандемии новой коронавирусной инфекции, поскольку все больше звучит голосов, говорящих о второй волне эпидемии осенью. В любом случае, осеннее похолодания традиционно сопровождаются гриппом и ОРВИ, так что забота о иммунитете будет точно не лишней.
Но как укрепить свой иммунитет правильно? И как не поддаться на уловку мифов о защитных силах организма, потратив и свое время, и деньги впустую, а то и навредив себе? Правду и мифы об иммунитете специально для «КП» прокомментировал кандидат медицинских наук, врач-терапевт Сеченовского Университета Владимир Бекетов.
Что нужно сделать, чтобы не бояться заболеть COVID-19
ЧТО ТАКОЕ ИММУНИТЕТ
Иммунитет – это сложная многокомпонентная система. Настраивается он тонко и состоит из большого количества разных клеток, из нейтрофилов, базофилов, эозинофилов, из лимфоцитов, а также из лимфатических тканей. Все эти клетки общаются друг с другом при помощи специальных молекул (или еще их называют мессенджерами) – при помощи цитокинов и интерлейкинов. Они способны вырабатывать антитела, интерфероны, которые непосредственно вступают в контакт с бактериями, с вирусами и грибками.
ПРАВДА ЛИ, ЧТО ЛЕТОМ ИММУНИТЕТ КРЕПЧЕ
— Формулировка «летом иммунитет усиливается» — не вполне соответствует действительности, — говорит врач-терапевт Владимир Бекетов. – С точки зрения доказательной медицины и современной науки, иммунитет у человека одинаковый во все сезоны, иначе мы бы с вами болели бы в разные сезоны совершенно разными заболеваниями. Нам важно, чтобы иммунитет, наша защита, был полноценным постоянно. Сезонные факторы, влияющие на подверженность заболеваниям, это скорее то, насколько много людей находится в одном помещении, как часто человек переохлаждается. Насколько частые и близкие контакты между людьми.
Маска, перчатки, очки… Достаточно ли этого, чтобы защититься от болезни?Фото: Владимир ВЕЛЕНГУРИН
УДАРИТ ЛИ ПО НАМ КОРОНАВИРУС ОСЕНЬЮ? И КАК ЗАЩИТИТЬСЯ ОТ ГРИППА
В холодное время года, то есть примерно с ноября по февраль, отмечается сезонный пик респираторных инфекций, так называемых ОРВИ. Самые опасные из них на сегодняшний день – это новая коронавирусная инфекция, вызываемая вирусом SAR-CoV-2, и грипп.
— Пандемия коронавируса сейчас продолжается, и мы видим, что надежды на то, что летняя жара или меньшая влажность будут положительно влиять на заболеваемость COVID-19, не оправдываются. Есть страны, в которых заболеваемость держится на высоком уровне, такие как Индия, или Иран, например, несмотря на благоприятный климат. Поэтому ожидать, что вирус SARS-CoV-2 имеет какую-то ярко выраженную сезонность, не приходится, — говорит врач-терапевт Владимир Бекетов. — Мы сейчас усиленно готовимся к тому, чтобы не допустить наслоения на эпидемию коронавируса еще и эпидемии гриппа. Минздрав и правительство Российской Федерации предпринимают все меры для подготовки к усиленной вакцинации. Закуплена в большом количестве современная вакцина от гриппа. Наш НИИ гриппа в Санкт-Петербурге начал изготавливать очень эффективную квадривалентную вакцину: она противостоит четырем типам вируса гриппа одновременно. Вакцина признана экспертами ВОЗ одной из лучших в мире. Начиная с конца августа и до октября, я бы абсолютно всем рекомендовал сделать прививку от гриппа.
Если человек страдает хроническими легочными заболеваниями, либо заболеваниями сердца, или диабетом, то прививка от гриппа не только не противопоказана, но напротив, настоятельно рекомендована.
КАК ОБЕЗОПАСИТЬСЯ ОТ ПНЕВМОНИИ
На всей территории нашей страны можно бесплатно в поликлиниках сделать прививку от пневмококковой инфекции, воспользовавшись полисом ОМС.
— Люди старше 60-ти лет и имеющие сердечную недостаточность или хронические бронхо-легочные заболевания, такие как хроническая обструктивная болезнь легких (ХОБЛ), или бронхиальная астма, могут в поликлиниках по месту жительства сделать прививку антипневмококковой вакцины. Это особенно важно в связи с тем, что любое вирусное заболевание, включая COVID-19 и респираторно-синцитиальный вирус, и другие вирусы, которые могут вызывать ОРВИ, на пятый – девятый день очень часто имеют бактериальные осложнения в виде бактериальной пневмонии, когда бактериальная инфекция накладывается на вирусную — говорит врач-терапевт, пульмонолог Владимир Бекетов.
Доказано, что в большинстве случаев внебольничные пневмонии, которые приходят вслед за вирусной инфекцией, вызывает именно пневмококк, та бактерия, которая практически у всех нас живет в верхних дыхательных путях.
Когда бактерия пневмококка опускается ниже по дыхательным путям, она начинает вызывать инфекцию.
— Так вот – против этой пневмококковой бактерии существует современная хорошо работающая вакцина, которая во всем мире позволила переломить ситуацию с внебольничными пневмониями, — рассказывает врач-терапевт Владимир Бекетов. — Укол делается один раз и если это вакцина превенар 13, то защитный эффект сохраняется пожизненно. Если это вакцина пневмовакс или пневмо23, то эти вакцины работают на протяжении нескольких лет. Поэтому людям старшего возраста и тем, кто в группе риска по состоянию здоровья, разумно пройти вакцинацию от пневмококка как раз сейчас, в благоприятный период, когда поликлиники не перегружены. Помните: чтобы иммунитет развился после прививки, потребуется минимум 3 недели, а лучше – полтора месяца.
НУЖНЫ ЛИ БАДы
Наш эксперт говорит, что очень неразумно воспринимать иммунитет как какую-то крепостную стену, которую можно сделать выше, толще, укрепить ее. Иммунитет – это тонко настроенная система взаимодействия клеток, цитокинов, антител, иммуноглобулинов, интерферонов. И укрепить иммунитет с помощью каких-то препаратов, БАДов, отваров, настоек эхинацеи, с помощью гомеопатических лекарственных препаратов, с помощью интерферона, к сожалению, невозможно.
— Все эти препараты и все эти подходы к укреплению иммунитета здорового человека не дают выраженного стойкого эффекта, как показывают клинические испытания с плацебо-контролем. Это пустая трата времени и денег и перегрузка почек и печени не нужными веществами, — считает врач-терапевт Владимир Бекетов.
Что может достоверно с точки зрения современной медицины и науки сделать иммунитет более работоспособным, более активным? Как любую «боевую единицу», иммунитет необходимо тренировать. Вакцинация – это и есть способ тренировки иммунитета.
СКОЛЬКО СПАТЬ
Человек высыпается, если он спит минимум 7, а лучше 8 – 9 часов в сутки. Если такой возможности нет, то разумно дополнить свой короткий ночной сон дневным. Достаточно вздремнуть днем от 20 минут до 1 часа, это достоверно улучшает функционирование клеток иммунной системы, выработку интерферонов, антител и цитокинов, а также приводит к тому, что иммунитет лучше готов отражать атаку вирусов и бактерий.
КАК ПИТАТЬСЯ
Для здорового иммунитета необходимо полноценное и разнообразное питание с большим количеством клетчатки, то есть пищевых волокон, которые содержатся, например, в отрубях, фруктах, овощах, зелени. Эти продукты приводит микрофлору кишечника в баланс по отношению к иммунной системе и другим системам организма человека, что помогает иммунитету.
— Хорошее функционирование желудочно-кишечного тракта очень важно для того, чтобы иммунитет был в форме, — напоминает врач-терапевт. – Поэтому то, что мы принимаем в пищу, напрямую влияет на активность наших лимфоцитов, и на выработку иммунной системой антител и интерферонов.
Важно, чтобы в рационе было меньше жиров и больше белков. Помните, что определенные белки вызывают аллергию. Например, у многих людей есть непереносимость лактозы, отдельных видов молочных белков, яичного белка. Поэтому нужно учитывать свои личные особенности и подбирать питание под себя. Однако если говорить об универсальном подходе, то предпочтение стоит отдавать легким видам белка. Хорошо легкие сыры: адыгейский, сулугуни, моцарелла, фета — нежирные и нетвердые. Поменьше ешьте говядины, свинины и другими видами мяса. Не нужно бояться, что вы недополучите железо, проредив в меню говядину, например. Если вы употребляете гречку, бобовые, грибы, рыбу, то ожидать, что у вас разовьется дефицит железа при отсутствии заболеваний желудочно-кишечного тракта, не стоит.
— Чем старше человек становится, тем меньше мясных продуктов нужно употреблять. Особенно красного переработанного мяса, то есть колбас, сосисок и сарделек. Предпочтение нужно отдавать курице, индейке, куриным яйцам и в большей степени рыбе. Это намного лучше для здоровья, для профилактики рака и атеросклероза, — напоминает врач.
СКОЛЬКО ВОДЫ ПИТЬ
Есть универсальная формула, которая позволяет рассчитать объем жидкости, достаточной для адекватного функционирования желудочно-кишечного тракта, а, следовательно, и всех систем организма, в том числе иммунитета. Это 30 мл на килограмм веса. То есть, если вес 100 килограмм, то нужно выпивать, особенно это важно летом в жару, 3 литра воды. Правда, не надо пить 3 литра воды залпом. Лучше всего выпивать стакан воды комнатной температуры до завтрака, за 15 – 20 минут. Затем завтрак. Через час или 45 минут – кофе или чай, объемом 300 – 400 мл. Перед обедом – снова нужно выпить воды, потом пообедать, но уже не запивая пищу с тем, чтобы не разбавлять пищеварительные ферменты. Дальше через час можно выпить чай или кофе, чтобы опустить пищеварительный комок и облегчить пищеварение. Такая же схема действительна и для полдника, и для ужина. А вот на ночь воду лучше не пить.
— Это универсальный механизм потребления жидкости, который позволит оставаться здоровым и косвенно окажет влияние на поддержку иммунитета, а в перспективе, поможет системе пищеварения быть в хорошей форме, — поясняет доктор. – К тому же, летом организм при регулярном потреблении воды не будет перегреваться, а слизистые будут достаточно увлажняться. Слизистые организма – это наши естественные барьеры против вирусов и бактерий, это та часть организма, где иммунная система представлена в большей степени. Поэтому при хорошем потреблении воды респираторный тракт будет хорошо увлажнен и сможет активнее противостоять вирусам.
Нужно рассчитать по весу, сколько воды вам нужно в сутки.Фото: Олег РУКАВИЦЫН
СКОЛЬКО МОЖНО ЗАГОРАТЬ
Витамин D, который участвует в формировании иммунитета, вырабатывается под солнцем. Так что многие стараются использовать каждую минуту, чтобы позагорать.
Активные приемы солнечных ванн летом могут приводить к обострению вирусов герпеса, к высыпанию так называемой лихорадки на губах, напоминает наш эксперт. Кроме того, на солнце активизируются кожные заболевания.
— Эти болезни могут отвлекать иммунную систему от борьбы с другими патогенами, поэтому избыточное воздействие солнечного света летом не рекомендовано. Это важно и с точки зрения защиты иммунитета, и как профилактика риска кожных новообразований, поэтому бывать на открытом солнце можно 30 минут – 1 час в сутки. Этого будет достаточно и для выработки необходимого количества витамина D, — такого мнения придерживается врач-терапевт Владимир Бекетов.
Да, люди у нас в стране в большинстве своем испытывают недостаток витамина D (сказывается небольшое количество солнечных дней и однообразное бедное питание). Но он есть все-таки не у всех! Поэтому эксперт рекомендует определить уровень витамина D в крови, и, при необходимости и по назначению терапевта или врача-эндокринолога, принимать витамин D в виде капсул или раствора.
— Если анализ на уровень витамина D в крови вам не доступен, то есть общие рекомендации. Можно употреблять 200 международных единиц (это одна капля масляного раствора витамина D) в сутки без опасности передозировки. Важно: витамин D трудно выводится из организма и его передозировка опасна. Поэтому важно аккуратно подбирать дозу, советоваться с врачом, — напоминает Владимир Бекетов.
Витамин D, который участвует в формировании иммунитета, вырабатывается под солнцем.Фото: Светлана МАКОВЕЕВА
Жирорастворимые витамины Е, А, К, а также витамины группы B, которые являются водорастворимыми, тоже влияют на активность иммунных клеток. Однако наш эксперт не советует принимать биологически-активные добавки, или делать себе инъекции витаминов группы В.
— Это не разумно, это лишняя лекарственная нагрузка на организм. Прогнозировать сочетание лекарственных препаратов и БАДов, а также тех препаратов, которые человек может принимать при хронических заболеваниях, очень трудно, и мы не можем человека обезопасить от побочных реакций, от наложений лекарств друг на друга. Кроме того, существует сложность с подбором дозы. Согласно исследованиям, если у человека нет никаких серьезных заболеваний, связанных с дефицитом витаминов группы В, например, В12 дефицитная анемия или болезнь Бери-Бери, то принимать витаминные добавки и БАДы не нужно. Достаточно просто рационального питания, принимать каждый день отруби по 30 – 50 гр. в прием пищи, вводить в рацион овощи и фрукты, максимально разнообразные, в зависимости от сезона и региона проживания, и кошелька. Этого будет вполне достаточно, чтобы заполнять потребность в витаминах, — рекомендует врач-терапевт.
Коронавирус: мифы и реальность.Чем коронавирус дальше, тем больше вокруг него правды и домыслов. Мы постарались разобраться с основными мифами о пандемии Covid-19
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ
«Рано расслабились»: Что происходит с коронавирусом в регионах России
В некоторых городах вирус пошел на спад, в других – и не думает успокаиваться (подробности)
Иммунолог рассказал, кто может оказаться невосприимчивым к коронавирусу
У каких людей выше шансы избежать заражения или не заметить болезнь, пояснил кандидат медицинских наук Николай Крючков (подробности)