Пенсионный иммунитет что это такое
Недавно моя коллега и подруга провела один смелый журналистский эксперимент. Как только ей исполнилось 55 лет, она взяла и перевела из пенсионного фонда свои накопления в страховую компанию. Так сказать, купила пенсионный аннуитет. Результат превзошел все ожидания — 80% от переведенной суммы (!) страховая компания ей тут же перечислила на банковский счет.
Парадокс добровольности
О том, что страхование не особенно популярно у нас в стране — это очевидно. Если бы не пул обязательных видов страхования, когда население и юридических лиц просто-напросто обязывают покупать страховые полисы, то, наверное, не набралось бы и десяти игроков рынка. Сейчас же существует 36 СК, из них семь специализируются на страховании жизни. Причем, все больше страховщиков подумывает о том, чтобы параллельно с компанией общего страхования организовать и компанию по страхованию жизни (КСЖ).
Причин тут две. Во-первых, в стране понемногу начинает «раскручиваться» еще один обязательный класс — страхование работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей, который полностью отдан на откуп именно КСЖ. Во-вторых, КСЖ довольно успешно работают по классу «аннуитетное страхование».
Этот нонсенс, но аннуитетное страхование, которое фактически является добровольным видом, приобретает все большую привлекательность в глазах будущих пенсионеров. Так, согласно официальной статистике, переводы пенсионных накоплений получателей в страховые организации в соответствии с договором пенсионного аннуитета с начала 2012 года осуществлены 6 130 получателями на общую сумму 10,7 млрд. тенге. Общая сумма переводов пенсионных накоплений получателей в страховые организации в соответствии с договором пенсионного аннуитета составила на 1 июня 2012 года 43,5 млрд. тенге.
Ровно год назад, за такой же период, страховые компании сумели заключить договора пенсионного аннуитета с 3 878 получателями на общую сумму 5,5 млрд. тенге. А общая сумма переводов в СК из НПФ на 1 июня 2011 года составляла 20,3 млрд. тенге.
То есть, всего за 1 год — опять «восклик» — страховщикам удалось удвоить свою статистику. И, видно, это не предел.
Секрет успеха кроется в том, что страховые компании, чьим продуктом является пенсионный аннуитет, по существу превратились в легальные схемы обналичивания будущих пенсий.
Сразу на руки!
В случае с моей подругой дело было так. Как только она отпраздновала свой юбилей, ей позвонили. И у страховых компаний, и у их агентов имеется абсолютно точная информацию о людях, достигших права выхода на пенсию при достаточности пенсионных накоплений (при этом не приходится сомневаться, что источники информации — незаконны!). Если у мужчины на счету имеется 2,5 млн. тенге, а у женщины — 2,9 млн. тенге, то при достижении 55-летнего возраста они имеют право купить пенсионный аннуитет и выйти на пенсию.
Так вот, ей позвонили. Она подумала и решила воспользоваться предложением. После быстрых и очень точных манипуляций с пенсионным счетом деньги были благополучно переведены на счет страховой компании и через некоторое время СК, как и было обещано, перечислила моей подруге на банковский счет 80% всех накоплений за минусом 10%, удержанных в виде подоходного налога. Остальной капитал — 20% — остался у страховщика, который, конечно, выплатит неплохие комиссионные своему агенту, нашедшему клиента, и еще останется какая-то мелочь, которую моей подруге начнут выплачивать равными долями после того, как ей исполнится 73 года. Но про эту часть аннуитетной эпопеи моя подруга ничего толком не знает — ни она сама, ни, по всей видимости, страховая компания не верит, что наступит то время, когда нужно будет исполнять свои обязательства. Основная часть работы сделана — деньги клиент получил, все довольны!
Страховые компании всегда практиковали единовременные выплаты. Правда, речь шла о том, что на руки будущему пенсионеру выдается все, что накоплено сверх суммы, необходимой на покупку аннуитета. Теперь дошло до обналичивания, без каких-либо формальных аннуитетных выплат.
Статистика на этот счет очень красноречива. Так, страховые премии по классу «аннуитетное страхование» на 1 июня 2011 года составили 7,955 млрд. тенге, на 1 июня 2012 года — 13,598 млрд. тенге. При этом выплаты на те же даты достигли 3,751 млрд. и 10,014 млрд. тенге соответственно. Очевидно, что пенсионные накопления, переведенные из НПФ в страховые компании, не остаются на счетах последних, а прямиком уходят, за минусом комиссионных и налогов, владельцам этих счетов.
Видит око, да зуб неймет
В Комитете по финансовому надзору Национального банка РК, похоже, о реально существующих схемах по выводу пенсионных накоплений все же догадываются. На запрос «Миллионера» директор департамента надзора за финансовыми организациями Елена НИКИФОРОВА ответила, что «в настоящее время законодательством Республики Казахстан не предусмотрена единовременная выплата по договорам пенсионного аннуитета. Однако договором страхования может быть предусмотрена различная периодичность аннуитетных выплат. Страховые выплаты могут осуществляться ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или в другом порядке, к примеру, раз в 5, 7 лет». При этом она отметила, что «осуществление единовременных выплат, выплат за несколько лет вперед, выплат с периодичностью раз в несколько лет приводит к определенным рискам как для пенсионера, так и для страховой организации». Именно поэтому, дескать, в настоящее время Национальным банком ведутся работы по согласованию проекта Закона РК «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам социального обеспечения», в котором будет урегулирован вопрос единовременных выплат по пенсионным аннуитетам.
Специалисты пенсионных фондов, наблюдающие за тем, что происходит с пенсионными накоплениями их вкладчиков, только разводят руками: НПФ и КСЖ поставлены в заведомо неравные условия по условиям выплат пенсионных накоплений. «Вкладчик/получатель должен иметь право выбора между равными условиями с разницей лишь в каких-то формах удобства», — говорят эксперты. На практике же получается, что вкладчики переводят часть своих пенсионных накоплений в компании по страхованию жизни не столько потому, что не верят в накопительную пенсионную систему, сколько потому, что остро нуждаются в деньгах на различные нужды: лечение, погашение кредита, оплата учебы детей и т.д. То есть, выгода получения пенсионных выплат из страховых компаний в нынешней ситуации — это не выгода в подлинном смысле слова. Это просто возможность для вкладчика закрыть одну текущую проблему. А вот какие проблемы возникнут от такой «псевдовыгоды» в дальнейшем, можно только догадываться: наряду с самозанятым населением, которое вот уже десять лет (!) не формирует свою будущую пенсию, может появиться и такая категория граждан, которая к моменту наступления нетрудоспособного возраста уже не будет иметь никаких накоплений…
Ирина ГАЛКИНА
Кстати
Категории граждан, имеющие право перевода пенсионных накоплений из пенсионного фонда в страховую организацию:
— лица, достигшие пенсионного возраста: 58 лет — женщины, 63 года — мужчины;
— лица, достигшие 55- летнего возраста;
— женщины, имеющие 5 (пять) и более детей, и воспитавшие их до восьмилетнего возраста;
— военнослужащие, имеющие право на получение пенсии по выслуге лет (подробно в пункте 3 статьи 31-1 Закона);
— граждане, проживающие в зонах чрезвычайного и максимального радиационного риска, в период с 29 августа 1949 года по 5 июля 1963 года, не менее 10 лет (подробно в пункте 1 статьи 31-1 Закона).
Вышеуказанные лица имеют право перевести в страховую организацию свои пенсионные накопления только при условии достаточности пенсионных накоплений. Это означает, что сумма накоплений вкладчика в пенсионном фонде должна быть достаточной для уплаты премии по пенсионному аннуитету. В данном случае, сумма перевода рассматривается в качестве страховой премии.
50-летняя Анна Колесникова из Алматы недавно заключила договор пенсионного аннуитета со страховой компанией, которая и оказывает такую услугу. Из накопительного пенсионного фонда она перевела в страховую компанию три с половиной миллиона тенге (около 23,3 тысячи долларов). На этот шаг ее подтолкнуло известие об ожидаемом создании единого государственного пенсионного фонда. Финансист по профессии, она опасается, что при переводе средств из частного НПФ в единый фонд под управлением государства она может не досчитаться своих пенсионных накоплений.
— Если бы не создавался единый пенсионный фонд, я бы не перешла, потому что условия аннуитетных платежей не совсем выгодны. Инвестиционный доход в НПФ был бы больше, я думаю. Но при слиянии-поглощении фондов, тех изменениях, которые намечаются, нет гарантии, что эти деньги не потерялись бы. И потом, я не доверяю государственному фонду, потому что помню из своего опыта, как мы отчисляли проценты в фонд обязательного медицинского страхования, а потом эти деньги исчезли, фонд развалился, — говорит Анна Колесникова.
Женщина уже получила от страховщика 350 тысяч тенге (около 2330 долларов), десять процентов от своего вклада. Это так называемая разовая выплата, которую перечисляют вкладчику сразу после заключения договора. Ежемесячно она должна получать теперь от страховой компании 19 тысяч тенге.
Назвать эту сумму полноценной пенсией, как говорит Анна Колесникова, язык не поворачивается.
ЧТО ТАКОЕ ПЕНСИОННЫЙ АННУИТЕТ?
Пенсионный аннуитет авторы пенсионной реформы, министерство труда и социальной защиты и Национальный банк Казахстана, называют единственным финансовым инструментом, позволяющим совершенно законно получать пенсионные выплаты с 55 лет для мужчин и с 50 лет для женщин и до самой смерти независимо от профессии. Но при этом есть главное условие, чтобы сумма пенсионных накоплений в НПФ позволяла это сделать. Следовательно, у потенциального клиента аннуитетной выплаты должна быть накоплена определенная минимальная сумма.
Все выплаты для аннуитента будут пожизненными, и они не должны быть меньше размера минимальной пенсии на дату заключения договора. На сегодняшний день минимальная сумма накоплений в НПФ для приобретения пенсионного аннуитета составляет 3 330 000 тенге для мужчин старше 55 лет, 3 950 000 тенге для женщин старше 50 лет в связи с ростом размера минимальной пенсии c 17 491 тенге до 19 066 тенге.
051013 Annuitet
ИЗ СПРАВКИ АЗАТТЫКА
Пенсионный аннуитет — финансовый инструмент, позволяющий получать пенсионные выплаты с 55 лет для мужчин и с 50 лет для женщин и до самой смерти независимо от пола и профессии. Эту услугу оказывают страховые компании, куда можно перевести свои накопления из НПФ. У потенциального клиента аннуитетной выплаты должна быть накоплена определенная минимальная сумма. Минимальная сумма накоплений в НПФ для приобретения пенсионного аннуитета составляет 3 330 000 тенге для мужчин старше 55 лет, 3 950 000 тенге для женщин старше 50 лет.
Пенсионные накопления большей части населения Казахстана не дотягивают до той планки, которая необходима для заключения договора пенсионного аннуитета, отмечают эксперты. Вкладчики, которые в состоянии позволить себе заключение договора аннуитета, зачастую не могут рассчитывать на выплату выше минимальной пенсии. При этом сами страховщики признают, что получаемые их клиентами суммы не гарантируют обеспеченной старости.
Несмотря на это, число желающих подписать договор пенсионного аннуитета в последние месяцы резко увеличилось, финансисты полагают, что повышенный спрос на этот инструмент связан с ожиданием пенсионной реформы и пока еще неясными перспективами передачи накоплений из частных накопительных пенсионных фондов (НПФ) в единый государственный фонд.
АННУИТЕТ ПРОСЯТ НЕ ВОСПРИНИМАТЬ КАК ПЕНСИЮ
Появившийся повышенный спрос на услуги аннуитетного договора, таким образом, объясняют ожиданием очередной пенсионной реформы. И хоть некоторые предрекают, что правительство может и отозвать из парламента свой спорный законопроект о поэтапном повышении пенсионного возраста женщин с 58 лет до 63 лет, о слиянии частных пенсионных фондов в единый государственный фонд, скептики предпочитают переводить свои пенсионные накопления в страховые компании, чтобы заключить договор пенсионного аннуитета.
Руководитель комитета компаний по страхованию жизни (КСЖ) при Ассоциации финансистов Казахстана (АФК) Ержан Конурбаев говорит Азаттыку, что страховые выплаты по аннуитетному договору нельзя назвать пенсией в традиционном понимании этого слова.
— Конечно, нет. Это не полноценная пенсия. Полноценная пенсия означает, что вы получаете определенный коэффициент замещения своего дохода, получаемого при работе. Но сейчас невозможно назвать полноценной и ту пенсию, которую люди получают при солидарной системе. Люди получают 30—40 тысяч тенге. Если человек, работая, получает 150 тысяч тенге, он должен получать хотя бы 100 тысяч на пенсии. Но этого нет, — говорит Ержан Конурбаев.
ЖУРНАЛИСТСКИЙ ЭКСПЕРИМЕНТ: «ВЫЙТИ НА АННУИТЕТ»
Тем не менее авторы пенсионной реформы — министерство труда и социальной защиты и Национальный банк — позиционируют пенсионный аннуитет как возможность досрочного выхода на пенсию при условии достаточности накоплений. Корреспондент Азаттыка в Алматы попросила сотрудников одной из компаний по страхованию жизни рассчитать размер выплат при заключении договора. Мы допустили, что на пенсионном счету у автора этого репортажа есть необходимая сумма и возраст тоже подходит по условиям.
— Возьмем такую ситуацию: у вас сумма в НПФ четыре миллиона тенге, вы ее переводите нам, — начинает расчеты сотрудник страховой компании, представившийся Андреем. — Первая выплата, которую мы осуществим, — 10 процентов, или 400 тысяч тенге. Годовая выплата в этом случае — 300 тысяч
Казахстанские тенге.
тенге, или 25 тысяч в месяц. С момента подписания договора мы берем на себя так называемый риск пережития. То есть свои четыре миллиона тенге из пенсионного фонда вы бы исчерпали лет за восемь. У нас выплаты пожизненные. Есть еще гарантированный период, то есть, если вы уходите из жизни, за вас будет получать выгодоприобретатель, указанный в договоре, в течение срока, который тоже прописывается в договоре.
Страховые выплаты не индексируются, то есть в случае экономических потрясений, девальвации национальной валюты пересчитывать эту «пенсию» не будут. Возможность индексации можно предусмотреть, но тогда пенсионных накоплений должно быть в несколько раз больше.
— Как мы убеждаем клиентов? Говорим: хочешь три пенсии? Первая — пожизненная от нас. Вторая — пожизненная от государства. Третья — от накопительного пенсионного фонда, то есть то, что ты накопишь после заключения договора аннуитета. Первые семь-восемь лет на пенсии ты будешь нормально обеспечен из трех источников. Потом, когда из НПФ все деньги будут выбраны, один источник перекроется. И останется пенсия от государства и от нас, — говорит Андрей.
Рассчитав свою теоретическую «аннуитетную» пенсию, репортер Азаттыка вновь обратилась к экспертам. Оказалось, что клиентов, которые могут позволить себе договор пенсионного аннуитета, в Казахстане пока немного. Точной статистики, сколько человек накопили в НПФ более трех миллионов тенге, нет. По словам председателя Ассоциации накопительных пенсионных фондов Казахстана Айдара Алибаева, в среднем на одном пенсионном счете аккумулировано около 400 тысяч тенге, а необходимая для заключения договора аннуитета сумма (свыше трех миллионов тенге) есть, «может быть, у пяти процентов вкладчиков».
СПРОС И ВОЗМОЖНЫЙ МОРАТОРИЙ
Несмотря на относительно узкий круг потенциальных клиентов, компании по страхованию жизни в последние месяцы фиксируют повышенный спрос на пенсионный аннуитет.
По данным комитета по финансовому надзору Национального банка Казахстана, на 1 февраля объем премий, собранный компаниями по страхованию жизни по договорам пенсионного аннуитета, составил 678 миллионов тенге, а на 1 марта — семь миллиардов тенге. Рост более чем в 10 раз.
Директор алматинского филиала одной из компаний по страхованию жизни Игорь Антоников полагает, что увеличение спроса связано с несколькими факторами:
— В феврале вступили в силу поправки в законодательство, разрешающие покупку аннуитета женщинами, достигшими 50-летнего возраста.
После новости о том, что будет единый пенсионный фонд, некоторые «раздумывавшие» захотели поскорее заключить договор.
Раньше разрешалось только с 55 лет, и мужчинам, и женщинам. После изменений мы увидели первую волну клиентов. После новости о том, что будет единый пенсионный фонд, некоторые «раздумывавшие» захотели поскорее заключить договор. Вот и появилась вторая волна клиентов. Люди говорят, что государственному НПФ будет не с кем конкурировать и, возможно, он покажет меньшую эффективность.
Национальный банк Казахстана несколько раз высказывал тревогу по поводу увеличения числа договоров пенсионного аннуитета и оттока средств из НПФ. В середине апреля агентство «Интерфакс-Казахстан» со ссылкой на источник в Национальном банке сообщило, что там готовят постановление, которым введут мораторий на заключение договоров пенсионного аннуитета. В Ассоциации финансистов говорят, что о возможном моратории они слышали, однако считают, что введение такого моратория не имеет смысла. Всплеск интереса к услугам «аннуитетной пенсии» тем временем переживает свое развитие.
1. Что случилось?
Многие казахстанцы часто задаются двумя вопросами: как выйти на пенсию до наступления пенсионного возраста и как изъять досрочно свои пенсионные накопления из ЕНПФ. Informburo.kz подробно рассказывает об одном из таких способов.
2. Что такое пенсионный аннуитет?
Пенсионный аннуитет – это договор со страховой компанией, который позволяет вам начать получать пенсию раньше положенного срока, при условии, что у вас достаточное количество накоплений в ЕНПФ.
3. Как рано можно выйти на пенсию?
Женщины могут оформить пенсионный аннуитет в 50 лет, мужчины – в 55. Если вы имеете не менее пяти лет стажа на работах с вредными условиями труда, вне зависимости от пола, пенсионный аннуитет можно оформить в 50 лет.
4. Сколько денег должно быть на счету, чтобы оформить пенсионный аннуитет?
Чтобы выйти на пенсию в 50 лет, женщина должна накопить 8,8 млн тенге. Мужчине, чтобы уйти на заслуженный отдых в 55, надо иметь на счету 6,3 млн тенге (по данным 2016 года). В 2019 году суммы увеличились: женщины могут оформить пенсионный аннуитет, имея на счету 13,5 млн тенге, мужчины – 9,6 млн тенге.
5. Каким будет размер пенсии при оформлении пенсионного аннуитета?
Стандартной цифры нет – пенсия варьируется в зависимости от размера накопленных средств. Рассчитываются аннуитетные выплаты исходя из среднего статистического возраста казахстанцев, отдельно мужчин и женщин. При этом размер ежемесячной выплаты владельцу пенсионного аннуитета из страховой организации ежегодно растёт и так же, как и размер минимальной пенсии привязан к минимальному расчётному показателю (МРП). Если пенсионер получает выплаты из пенсионного фонда, его пенсия, т.е. выплаты, не индексируются, тогда как получение пенсии посредством аннуитета ежегодно индексируется на 5%. Это обязательное законодательное требование, когда без индексации нельзя перевести накопления из ЕНПФ в страховую компанию.
6. С чего начинается оформление аннуитета?
Вначале будущий покупатель просчитывает, какой по стоимости аннуитет он может себе позволить, исходя из своих накопленных пенсионных средств, поскольку закон устанавливает лишь минимальную стоимость аннуитета. Страховые компании предлагают дополнительные опции к базовому аннуитету – именно по этой причине цена данного продукта возрастает. После этого принимается решение о покупке пенсионного аннуитета, либо о том, чтобы остаться на обслуживании пенсионного фонда.
7. Что делать, если отчислений на вашем счету недостаточно?
В случае недостаточности пенсионных накоплений, сформированных за счёт обязательных взносов и/или обязательных профессиональных взносов, могут быть использованы взносы добровольные. То есть вы легко можете пополнить ваш пенсионный счёт до требуемой суммы, были бы только финансовые возможности.
8. Как выбрать страховую компанию?
Выбирайте финансово надёжного страховщика, с хорошей репутацией. Помните, что пенсионные аннуитеты могут предлагать лишь специализированные игроки рынка, а именно компании по страхованию жизни, которые имеют для этого отдельную лицензию Нацбанка.
9. Как происходит процесс оформления пенсионного аннуитета?
Выбрав страховую компанию, потребитель заключает с ней договор. С ним надо пойти в пенсионный фонд, который проверит условия договора на соответствие законодательству, и если всё в порядке, накопления будут переведены в страховую компанию и выплаты могут начаться уже через несколько дней.
10. Куда будет поступать пенсия?
Страховая компания, выплачивая аннуитеты, переводит деньги на банковский счёт страхователя, реквизиты которого были указаны в договоре пенсионного аннуитета. При этом оплата банковских услуг, связанных с переводами, зачислениями и выплатами сумм страховых выплат, осуществляется за счёт собственных средств страховой организации.
11. Можно ли получить всю сумму сразу?
Нет. При этом закон разрешает страховой компании сделать покупателю единовременную выплату из суммы перечисленных накоплений, которая сегодня установлена в размере от 10% до 30% в зависимости от суммы аннуитета. Если накопления превышают 15 000 МРП, можно будет забрать 30%, от 7000 до 15 000 МРП – 20%, менее 7000 МРП – 10%.
12. Будут ли вам платить пенсию до самой смерти?
Аннуитет может быть пожизненным и срочным, т.е. на определённый срок. Пожизненный аннуитет стоит дороже.
13. Можно ли передать накопления по наследству?
Да, но только на определённый срок. Наследование выплат осуществляется посредством «гарантированного периода», который устанавливает сам клиент при заключении договора со страховой компанией. Это могут быть 5, 10 или максимально 15 лет. Например, человек установил гарантированный период в 10 лет, но спустя шесть лет скончался. Оставшиеся четыре года выплаты на тех же условиях будут получать его наследники, указанные в договоре. По истечении гарантированного периода выплаты прекратятся. Если же владелец пенсионного аннуитета пережил установленный гарантированный период, в случае смерти наследники ничего не получат. В этом случае средства пенсионера переходят в «общую кассу» и выплачиваются уже тем, у кого уровень дожития больше.
14. Можно ли выбрать график платежей?
Да. Вы можете получать выплаты от страховой компании ежемесячно, ежеквартально или ежегодно – как вам удобнее.
15. Облагаются ли выплаты пенсионных накоплений налогами?
Обязательные налоги в размере 10% любой пенсионер платит при получении пенсии, неважно, из какого источника – страховой компании или ЕНПФ. При этом часть выплат из страховой компании налогами не облагается. Аннуитеты пользуются нормой, которая позволяет экономить на налогах и относить часть от накоплений на вычеты. Это происходит в случае, если периодические пенсионные выплаты из страховой компании не превышают размера одной минимальной заработной платы. С 1 января 2016 года минимальная заработная плата установлена в размере 22 859 тенге. В следующем году сумма будет изменена, так как привязана к МРП.
16. Можно ли получать пенсию и в страховой компании, и в ЕНПФ?
Да. Например, если накопления в ЕНПФ превышают стоимость аннуитета, излишек денег можно оставить в пенсионной системе. Другой вариант – купить пенсионный аннуитет и продолжить работать. И в первом, и во втором случае вы будете получать пенсию и в страховой компании, и в ЕНПФ. Кроме того, за вами всегда останется солидарная пенсия при наличии трудового стажа до 1998 года.